資金計画
FPと考える資金計画

「家を買いたい！でも、どうしたらいいの？」

住宅購入で大切な事は、やはり資金計画。
住宅ローンの返済に困ったりしないためにも、ある程度のお勉強は必要です！

「銀行について」

家についてはＨＰや、見学会などでしっかり勉強していて、どうしてその会社を選んだの？と聞くと、デザインが気に入ったとか、担当の対応が良いからなどちゃんと答えられるのに、銀行については、営業マンが勧めるからとか、家から近いからとかさほどこだわりもなく選ばれてる方がいらっしゃいます。
しかし家と同じようにお金の計画もいろんな銀行や借り方があります。自分にあった借り方をきちんと勉強して選ばないと簡単に何十万も損をしてしまいます。

「家づくりの順番」

まず家づくりを始めるに当たって何から始めるのがいいのか？
この順番を間違う方が意外と多いのです。最初にすることは色んな住宅会社の資料を取り寄せる方が多いと思います。そして営業担当が土地の資料をもってきたり間取りの希望なんかを聞いて、気に入った土地が見つかれば、そのままプランに入っていったりします。これがすでに失敗する家づくりの始まりなのです。

なぜでしょうか？
例えば買い物に出掛けるときを思い浮かべて下さい。まず財布をもっているか確認して次にいくら入っているかを見るのではないでしょうか？それなのに値段の高いはずの家づくりは何故か財布の中身を確認せずにスタートする人が多いのです。
予算の確認をせずに家づくりをすると、どんどん夢が膨らみ簡単に予算オーバーしてしまいます。そして中には結局無理してローンを組んだあげく、ローンがきつくて家族で遊びに行く事さえできなくなったり、結局支払いができなくなって家を売りに出してしまうことになったり・・・
そうならないためにもまずは必要な予算を組まなければなりません。
毎月の返済はいくらなら払える事ができ、いくらなら借りれるのか？そして自分が欲しい家には実際かかる費用の総額はいくらなのか？それらを決めてから実際に土地探しや間取りの打ち合わせに入りましょう。

「住宅ローンの種類」

突然ですが、皆さん人生で一番高い買い物は？と聞かれたらなんと答えますか？一番最初に思い浮かぶものは　家なのではないでしょうか？実は、正解は違います。人生で一番高い買い物は家ではなく、「住宅ローン」です。
２千万の家を２千万で買える人はほとんどいません。なぜならそれで買えるのは現金一括で買う人のみだからです。
たいていの人は住宅ローンを組んで買います。住宅ローンには諸経費や金利というものがあるのでどの住宅ローンを選ぶかによっては２千万円の住宅を３千万で購入できる方もいらっしゃれば、４千万５千万６千万払っても住宅ローンが終わらない方もいらっしゃいます。日本にはおよそ4,800種類くらいの住宅ローンがあります。
その中から自分に最適なものを探さなければなりません。だからといって4,800種類すべてを比較することは現実的ではありませんよね。三重県で使うであろう主要な住宅ローンだけでも全部で50種類以上あります。似たような内容も多いですが住宅ローンを組むならどこでもいいわけではありません。4,800種類とはいいませんが、せめて聞いたことあるところくらいは比較してもいいのではないでしょうか？
ローンは、大きく分けると長期固定金利型住宅ローンと特約固定金利型住宅ローンに分けられます。
この２種類の違いはクリアホームの失敗しない家つくりマニュアルにわかりやすく掲載しておりますので、参考にしてください。
住宅ローンはお客様の状況や職業、性格などによって最適なプランは人それぞれ違いますのでお客様にあった商品を考えなくてはなりません。

「どの住宅ローンを選べばいいの？」

住宅ローンを組んでゆとりある人生を送るために一番大切なことは、目先の支払額の損得ではありません。何より必要なのはリスク回避の考え方です。たいていの住宅ローンには団体信用生命保険がセットされています。借主の方に万が一亡くなってしまう事があっても、団体信用生命保険でローンは完済されて、残されたご家族には財産として必ず家が残ります。
だからリスクとして一番困るのは、病気や怪我で長期にわたって収入がなくなることです。頭金を目一杯出して、ローンの金額を抑えたとしても、年数を短くしてちょっときつめのローンの返済を頑張ったとしても、ローンを組んでから無理して繰上げ返済を頑張ってローンの年数を少しずつみじかくしても、万一の病気や怪我の時手元にゆとりのお金・貯金がなくて毎月の支払ができなければ、結局家は売られてしまうのです。住宅ローンは生命保険のようなものです。頭金をたくさん入れると借入は減るが手元資金が不足しリスクがあるので抑えるべきです。ローンの借り入れは減りますが手元資金の不足はリスクが高すぎます。
しかしこれには借入を多くしすぎて住宅ローンの支払で困ることがないように住宅ローンの組み方も払っていけるバランスでの判断が必要です。
そしてリスク回避の点で考えると住宅ローンの返済年数はできるだけ長くすべきです。
長くしておいて余裕ができて繰り上げれば短くできますが、短くしておいて支払いが苦しいからといっても長くは絶対してくれません。ゆとりある人生を送るためにもしもに備えたいのです。


ページの先頭へ

「毎月の返済額はいくら？」

では、毎月の返済額はどのように決定すればよいのでしょうか？皆さん今の家賃や、家賃に2〜3万円くらいプラスなら払えるかな？と考えてないですか？その考えは間違いです。なぜなら今のアパートを借りるとき特に根拠はなく感覚で決めなかったですか？そんな決め方を住宅ローンの基準にしてはいけません。年収が500万円未満のご家庭は住宅ローンの年間返済率が年収の30％以内になるようにする。年収が500万円以上のご家庭は住宅ローンの年間返済率が年収の35％以内になるようにする。
これなら専業主婦でお子様2人といったご家庭でまず問題は無いでしょう。しかし毎月そんなに払えないよ。とおっしゃる方も多いのではないでしょうか？もしそうであるなら今一度家計を見直していただいたほうがいいでしょう。たいていの方は次の問題にあてはまることが多いです。

まず浪費傾向にあるかどうか家計簿をつけて比較してみてください。毎月何にお金をどれだけ使っているか把握してください。健全な家計の比率は住宅ローンに (30％) 、貯蓄に (15％) 残りの (55％) で生活をまかなえる状態です。一概にはいえませんがこれを目安にしてください。
住宅ローンを組む組まないに関らずどっちみち健全な家計にしておかないと、お子さんの教育資金にも困りますし、老後の為の貯蓄も出来ません。そして一番多いのは生命保険の掛けすぎでしょう。住宅ローンは生命保険です。万一亡くなられたときには財産として家が残ります。一番困るのは病気・怪我で働けなくなった時です。このリスク回避のためにも死亡保険金よりも医療保障を充実させることです。遺族年金といった公的補償制度もありますので生活費もある程度まかなえます。そして繰上返済に意地になってこなければその分手元にゆとりの資金だって残っています。言い方は悪いですが、もしも万が一死亡した時は、繰上した人もしなかった人もどちらもローンは同じようになくなって同じ家が残ります。繰上しなかった人はその分手元にたくさん生活費が残ります。ですから、多額の死亡保険金を用意するのでなく病気や怪我のときのリスクに対応できる補償に見直して頂く事をおすすめします。2年間就業不能になると障害者の認定を受けて国から補助ももらえますので、2年間を耐え切れる保険に見直してください。たいてい毎月3〜5万円くらい掛けている人は、ほとんどが無駄な場合が多いです。そこを見直すと生命保険が月2万円以下くらいになるのではないでしょうか？早速2万円お金がでてきたでしょう。こうやって見直せば住宅ローンに使えるお金が出てきます。

お客様に最適な住宅ローンはどれなのか？住宅営業マンによく相談してみましょう。
そして、どうしてその住宅ローンをすすめるのか？質問して下さい。
ちゃんと答えられない営業担当者は、残念ながらあなたの家づくりのパートナーではありません。

支払い総額を抑えて、非常にお得な返済方法はいくらでも提案できます。ですが、人生は計算どおりには行きません長い住宅ローンを支払い続ける間にいろんな出来事が起こるでしょう。幸せな暮らしを続ける為の住宅ローン選びは損得で選ばずにリスクで選んでいただく事をおすすめします。